Chráněný účet: Co to je, jak funguje a pro koho je určen především?
článek byl přidán: 23.09.2021
Zvláštní typ osobního bankovního účtu není určen komukoliv. Primárně cílí na osoby, jež se nachází hluboko ve finančních nesnázích, a na které byla vyhlášena exekuce. Úkolem tohoto specifického účtu je chránit nezabavitelné minimum. Na chráněný účet se exekutor totiž nedostane.
Co je chráněný účet a k čemu slouží
Chráněný účet představuje specifický typ osobního účtu určený zadluženým osobám v exekuci. Takovým dlužníkům hrozí riziko zabavení osobního majetku a současně i obstavení účtu. Exekutoři tímto dlužníkům často zabaví podstatnou část jejich finančních prostředků.
Přitom se bohužel stává, že sáhnou i na takzvané nezabavitelné minimum, které jim však garantuje příslušný zákon. Aby k tomuto kroku nedocházelo, byl zřízen chráněný účet, který si dlužníci v exekuci mohou založit od 1. července 2021.
Jak chráněný účet funguje a v čem se liší od běžného účtu
Chráněný účet funguje de facto stejně jako klasický běžný účet. Rozdíl je v tom, že jej banka musí zřídit a vést zdarma. Další poplatky za platební transakce, zasílání výpisu a další si již účtovat může.
Oproti běžnému účtu rozdíl spočívá v tom, že jej nelze obstavit a exekutor nesmí zabavit žádné finanční prostředky, které se na něm nachází. To ale neznamená, že si zde dlužník může peníze “ulejvat”.
Na chráněný účet je možné převádět chráněné příjmy z účtu potvrzeného exekutorem, trojnásobek životního minima a peníze související s užíváním chráněného účtu (např. odměny za platby kartou náležející k tomuto účtu).
Kdo si může chráněný účet založit a jak na to
Na chráněný účet se nevztahuje exekuce. To znamená, že dlužník má jistotu, že mu nikdo nesáhne na jeho nezabavitelné minimum a může dál využívat bezhotovostní platby a další bankovní služby. Na chráněném účtu smí dlužník disponovat pouze s chráněným příjmem.
Jaké příjmy se označují jako chráněné?
Seznam chráněných příjmu je poměrně dlouhý. Při stanovení jeho výše hraje významnou roli výpočet nezabavitelného minima. Dlužníkovi rozhodně nezůstane celá mzda.
Mezi chráněné příjmy patří například:
- odměna z dohod mimo hlavní pracovní poměr,
- odměna za pohotovost,
- odměna vyplácená členům zastupitelstva,
- odstupné a další podobná plnění související se ukončením zaměstnaneckého poměru či výkonu veřejné funkce,
- náhrada výdělku v dočasné pracovní neschopnosti, případně po jejím ukončení,
- daňový bonus,
- pohledávky fyzických osob,
- výživné,
- dávky státní sociální podpory a pěstounské péče,
- náhrada mzdy nebo platu,
- nemocenské,
- podpora v mateřství,
- stipendia,
- podpora v nezaměstnanosti,
- výživné na nezaopatřené dítě,
- dávky pomoci v hmotné nouzi,
- příspěvek na bydlení,
- důchody,
- výsluhový příspěvek vojáků z povolání a příslušníků bezpečnostních sborů.
Založení chráněného účtu krok za krokem
O zřízení chráněného účtu smí požádat fyzická osoba v exekuci, jejíž běžný účet byl obstaven. Dlužníkovi jej založí banka, u níž má dlužník veden běžný, v tu dobu obstavený, účet.
Dlužník v exekuci bude potřebovat:
- dva platné doklady totožnosti - občanský a řidičský průkaz,
- písemné potvrzení od všech stran, které dlužníkovi vyplácí chráněný příjem.
V případě většího počtu obstavených účtů se dlužník musí nejprve domluvit s osobami, které mu chráněné příjmy vyplácí, aby je posílaly na jeden vybraný účet, z něhož bude chráněný příjem každý měsíc převáděn na jeho chráněný účet.
Všechna potvrzení musí dlužník zaslat exekutorovi nebo jinému orgánu, který obstavil účet. Poté je exekutor je poté povinen oznámit bance dlužníka číslo bankovního účtu, z něhož je chráněný příjem vyplácen, a číslo obstaveného účtu, z něhož bude dlužníkovi na chráněný účet chráněný příjem převáděn.
Nakonec dlužník požádá banku, u níž má obstavený účet, o založení chráněného účtu, a zároveň tak určí obstavený účet, z něhož bude chráněný příjem posílán. Je-li na dlužníka vedeno více exekucí, které mají na starosti různí exekutoři, může se obrátit na kteréhokoliv z nich.
Jak chráněný účet zrušit
Ke zrušení chráněného účtu dochází v momentě ukončení exekučního řízení a tedy i obstavení běžného účtu, případně na písemnou žádost uživatele. Zrušení je nutné oznámit všem osobám vyplácejícím chráněné příjmy.
Dojde-li k vytvoření nového chráněného účtu (dlužník může mít u stejné banky obstavený další účet), je dlužník tuto změnu povinen sdělit exekutorovi či jinému orgánu, který zajistí, aby se číslo nového účtu dostalo ke všem osobám nebo institucím, které dlužníkovi vyplácí chráněný příjem.
Aktuální nastavení není domyšlené, míní odborníci
Nadace Člověk v tísni možnost zřízení chráněného účtu vítá, zároveň však přichází s jeho kritikou.
"Samozřejmě budeme dlužníkům tuto možnost nabízet, upozorňovat na ni a pomáhat s jeho zřízením. Naši dluhový poradci však zatím evidují jen jednotky zájemců. Aktuální nastavení chráněného účtu není úplně domyšlené a je náročné vyřídit všechno potřebné," upozorňuje jeden z jejich odborníků.
Největší problém spatřují v základní podmínce obstavení běžného účtu. To totiž může trvat až několik týdnů. Také samotné zřízení účtu chvíli trvá a během té doby může exekutor dál sáhat na dlužníkovi chráněné příjmy. Časem se však tyto “mouchy” jistě podaří vyladit.
