Druhy půjček: Podle jakých kritérií se půjčky dělí a jak je správně používat

Využití půjčky na špatný či nevhodný účel může vyjít zbytečně draze. Se správně zvolenou půjčkou lze naopak ušetřit. Přečtěte si, jaké druhy půjček existují, podle jakých parametrů se dělí a na co se jednotlivé druhy hodí.

Půjčky se dělí podle různých kritérií

Půjčky se dělí podle poskytovatele, účelu použití, výše či způsobu sjednání nebo délky splatnosti. Jiné dělení se týká podmínek kladených na žadatele o půjčku nebo způsobu předání peněz.

Dělení půjček podle poskytovatele

• bankovní půjčky

• nebankovní půjčky

• P2P půjčky (peer-to-peer neboli půjčky mezi lidmi)

Před několika lety platilo, že bankovní půjčky jsou výhodnější ale hůře dostupné, nebankovní je sice snazší získat, ale vychází dráž. Dnes můžete narazit i na velmi výhodné nebankovní půjčky. Nejmladší jsou P2P půjčky, kdy si lidé půjčují mezi sebou prostřednictvím třetí strany a to online zprostředkovatele. V Česku do této kategorie patří například Zonky.

Dělení na základě účelu půjčky

• neúčelové půjčky (půjčky na cokoliv)

• účelové půjčky

Účelové půjčky se dále dělí na:

• půjčka na bydlení

• půjčka na auto

• půjčky na insolvenci

• půjčky na exekuci

• případně jiný účel

Neúčelové půjčky lze použít na cokoliv. Účelovou půjčku se vyplatí využít kvůli výhodnějším podmínkám. Nejčastěji je důvodem ke sjednání účelové půjčky výrazně nižší úroková sazba. 

Typickým příkladem účelové půjčky je hypotéka. Má nižší úrok a půjčit si můžete až několik milionů korun na dlouhou dobu. Použijete ji ale pouze na nákup nemovitosti. Úvěr na auto je možné zase použít jen ke koupi motorového vozidla. 

Na které účelové půjčky dát pozor?

Nejčastěji se jako účelové půjčky zmiňují výše uvedené hypotéky spolu s půjčkami na auto. Vedle nich existují půjčky na dluhy a exekuce, které lze rovněž chápat jako účelové.

Jsou však velmi rizikové z důvodů nepřiměřeně vysokých úroků a obecně nevýhodných až neférových podmínek splácení. Tyto půjčky důrazně nedoporučujeme. Finanční potřeby doporučujeme řešit jinak než další půjčkou na splátky.

Dělení dle výše půjčky a doby splatnosti

Půjčky v řádu několika tisíc korun se označují také malé, rychlé či půjčky před výplatou a jejich splatnost se pohybuje okolo 30 dní s možností prodloužení. Poskytují je převážně nebankovní společnosti, které je doporučují k pokrytí nečekaných výdajů nebo k překonání nedostatku peněz před výplatou. Bývají rizikovější kvůli vyšší úrokové sazbě a krátké splatnosti. 

Klasické spotřebitelské úvěry bez účelu ve výši do několika desítek až stovek tisíc můžeme nazvat jako střednědobé půjčky. Používají se na nákup spotřebičů, elektroniky, vybavení domácnosti, vozidla a dalších věcí. Typickým představitelem dlouhodobé půjčky jsou hypotéky.

Dělení půjček dle způsobu sjednání

• osobně na pobočce

• telefonicky

• SMS půjčka

• online

Dříve jste mohli půjčku vyřídit pouze osobně na pobočce vybraného poskytovatele. Dnešní možnosti jsou širší. O půjčku lze požádat telefonicky, někdy stačí SMS zpráva. Nejoblíbenějším způsobem je půjčka online. Stačí vyplnit online formulář a peníze mohou být na vašem účtu do pár minut.

Dělení půjček na základě způsobu předání peněz

• nehotovostní půjčky (půjčky na účet)

• hotovostní půjčky (půjčky na ruku)

Zatímco dříve se peníze vydávaly většinou jen v hotovosti, dnes je oběma stranami preferován převod na bankovní účet. Hotovostní půjčky nabízí čím dál méně poskytovatelů. Několik z nich využívá k předání vlastní obchodní zástupce, jiné převzetí peněz nabízí prostřednictvím benzínových pump nebo trafik.

Další druhy půjček

• půjčky bez registru

• půjčky bez doložení příjmu

Dle zákona jsou poskytovatelé povinni prověřovat bonitu každého žadatele. Přesto je možné narazit na půjčky bez registru či půjčky bez doložení příjmu lákající na mírnější podmínky. Bývají to nevýhodné půjčky s vysokým úrokem a sankcemi za nesplácení.