V prosinci začne platit novela zákona o spotřebitelské úvěru. Zmizí lichváři?
článek byl přidán: 28.10.2016
Už je to tak. Po dlouhých měsících jednání vejde v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Stane se tak přesně 1. prosince 2016. Zastánci dlouho očekávané novely tvrdí, že přinese nejen zlepšení práv spotřebitelům, ale především zatočí s neférovými nebankovními poskytovateli půjček.
Požadavek na úpravu legislativy o půjčkách vzešel od Evropské unie s tím, že původně měla novela zákona vejít v platnost již 21. března. To se nepodařilo a jednání o novém zákoně se neustále protahovala. Původní datum se nakonec posunulo na 1. prosince. Všichni jsou nyní zvědaví, jak se zákon osvědčí v praxi. Nejvíce by měly změny dopadnout přímo na samotné poskytovatele půjček v nebankovním sektoru.
Přísnější požadavky na nebankovní poskytovatele půjček
Asi největší očekávání se týkají zavedení přísných podmínek pro poskytování půjček. Dnes neexistují žádná omezení a půjčky tak může poskytovat doslova každý. Podle toho také současný trh s půjčkami vypadá. Na území ČR působí přes 50 až 60 tisíc různých společností, z nichž většina prostě jen usiluje o velké zisky. Mezi nebankovními společnostmi tak najdeme poctivé společnosti, ale i lichváře, kteří úmyslně cílí na slabší a méně vzdělané spotřebitele. To vše by se mělo s příchodem zákona změnit.
Nově bude muset nebankovní společnosti doložit kapitál v minimální výši 20 miliónů korun. Kromě příslušného živnostenského oprávnění musí disponovat licencí potřebnou k poskytování spotřebitelských úvěrů. Licenci bude udělovat pouze Česká národní banka, která bude zároveň pověřena kontrolou činnosti nebankovních společností, kterou dosud prováděla Česká obchodní inspekce.
A navíc budou muset poskytovatele složit zkoušku z odborných znalostí a budou muset odpovídat požadavkům na důvěryhodnost poskytovatelů půjček. I zde bude rozhodujícím subjektem Česká národní banka. Čistě pro zajímavost. Česká národní banka se novým úkolům dosti bránila, a jako důvod uváděla nedostatek pracovních sil. Uvidíme, jak se s novými povinnostmi nakonec popere.
Kapitál, licence a zkoušky se nevyhnout ani stávajícím poskytovatelům půjček. Ti musí o licenci zažádat nejpozději do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti zákona a Česká národní banka musí jejich žádost vyřídit do 18 měsíců od dne nabytí účinnosti zákona. Činnost bez licence tak budou moci nebankovní poskytovatelé půjček provozovat nejdéle do 31. května 2018.
Hypotéku půjde splatit dříve a bez poplatku
Zajímavých změn se dočkají i spotřebitelé. Na rozdíl od nebankovních poskytovatelů, kteří se na novinky asi příliš netěší, se spotřebitelé mohou v některých případech dokonce radovat. V první řadě se novela zákona o spotřebitelském úvěru bude týkat všech půjček bez výjimky. To znamená, že vztahovat se bude také na tzv. drobné půjčky do 5 000 korun. Na tyto půjčky dosud neplatila žádná zákonná úprava a poskytovatelé mikropůjček si tak mohli doslova dělat, co chtěli. Od prosince se na ně budou vztahovat stejné zákonné povinnosti. To se týká například uvádění úrokové sazby a RPSN. Nově budou muset všichni poskytovatelé půjček na jednotném formuláři uvádět hodnotu RPSN, aby si ji mohli spotřebitele lépe porovnat.
Dále se změní pravidla u předčasného splácení půjček a zejména hypotéky. Dosud platilo, že poskytovatelé úvěru si za předčasné splacení účtovali nemalé poplatky. S příchodem nového zákona budou moci spotřebitelé svou půjčku uhradit předčasně kdykoliv a pouze za tzv. účelně vynaložené náklady, které bance s předčasným ukončením vznikly. V případě obtížné životní situace se spotřebitele nebudou týkat ani tyto náklady.
Důkladnější zkoumání platební morálky
Tato změna budí rozporuplné pocity u obou stran. Banky a ostatní poskytovatelé půjček budou povinni důsledněji ověřovat platební morálku (bonitu) u potencionálních klientů. Pokud tak neučiní, smlouva bude prohlášená za neplatnou. Dlužník pak bude povinen uhradit pouze půjčenou částku, nikoliv však úroky. Cílem tohoto kroku je snaha zamezit nadměrnému zadlužování a exekucím.
„Novým zákonem chceme zamezit současnému stavu, kdy velké množství domácností a jednotlivců čelí exekucím, dluhům a neschopností je splácet,“ uvedl ministr financí Andrej Babiš. Dále zákon stanovuje maximální možné sankce za pozdní splátky nebo nesplácení úvěru. Pokud dlužníkovi bude hrozit prodej zastavené nemovitosti z důvodu nesplácení půjčky, bude mít ze zákona nárok na lhůtu 6 měsíců na doplacení úvěru, než dojde k prodjei. Od nového zákona se všeobecně očekává výrazné zlepšení kvality služeb a zvýšení ochrany spotřebitelů.
