Nemáte na splátku? Získejte zpět kontrolu nad svými penězi

Problémy s osobními financemi začínají nenápadně. První půjčku si důkladně promýšlíte. Druhá půjčka už jde snáze a třetí už vám nečiní nejmenší problém. Vše je tak snadné a vy si díky půjčkám pořídíte vše, co vás zaujme. Jednoho dne ale zjistíte, že jste si půjček nabrali více, než jste schopni zvládnout. Nezačnete-li jednat okamžitě, snadno se dostanete do dluhového kolotoče a skončíte v exekuci.

Nejhorším řešením je splácet půjčku jinou půjčkou

Do problému s penězi vás však může dostat nejen lehkomyslné chování, ale obyčejná smůla. Můžete mít skvěle placenou práci, krásný dům a pěkné auto, když váš zaměstnavatel nečekaně zkrachuje. Nějakou dobu přežijete s úspory, ale pokud nenajdete novou práci, čekají vás potíže. Podobný výsledek ale může mít také dlouhodobá nemoc, úraz či živelná událost, kvůli které přijdete o dům.

Nejhorším možným řešením je brát si novou půjčku na splátku úvěru. V první chvíli se totiž spousta lidí domnívá, že nepříznivou finanční situaci nějak zvládnou. Brzy si určitě najdou novou a ještě lepší práci. Jenomže peníze z půjčky dojdou a opět nemají na život, natož na splátku. A tak si vezmou další a další půjčku, dokud se kolotoč jednoho dne nezasekne a oni skončí na mizině. 

Získejte přehled a připravte si plán

Základním problémem špatného hospodaření s penězi bývá chybějící přehled nad příjmy a výdaji. Většina lidí se snaží zaplatit hlavní výdaje, uhradit splátky a zároveň si chce užít trochu té zábavy. Žijí od výplaty k výplatě. Zdaleka ne každý řeší, kde a jak by mohl ušetřit. Na nový telefon nebo televizi si raději půjčí, než aby se trochu uskrovnili. Vždyť je to tak snadné.

Prvním krokem k cestě za životem bez dluhů je konec dalším půjčkám. V žádném případě už se dál nezadlužujte. Nejjednodušším způsobem, jak zjistit skutečný stav je vypracování tabulky s příjmy a výdaji. Snadno tak zjistíte, zda jsou vaše příjmy dostatečné nebo výdaje přesahují příjmy. Zvlášť si napište seznam půjček a výši splátek, úrokové sazby a další poplatky. Jistě zjistíte, že některé půjčky jsou zbytečně drahé. To ale má své řešení.

Konsolidujte půjčky do jednoho přehlednějšího úvěru

Splácení více půjček přináší jeden problém za druhým. Každý úvěr má odlišné podmínky, jiný úrok, splácí se v jiný termín. Ideální je vzít všechny půjčky a udělat z nich jednu jedinou půjčku se stejnými podmínkami. O konsolidaci ale musíte požádat spíše dřív než později. Jakmile se dostanete do registru dlužníků, dobré podmínky už nezískáte snadno.

Sjednotit tak můžete nejen půjčky, ale také kreditní karty a kontokorenty. Dobrá konsolidace nabízí nejen sjednocení podmínek, ale také úsporu. Vyberete-li si opravdu dobře, získáte výhodnější půjčku s nižším úrokem a minimálními, nebo dokonce nulovými poplatky.

Lepší úrok ale není jedinou výhodou, kterou sjednocení neboli konsolidace půjček nabízí. Konsolidace například umožňuje prodloužení splatnosti a snížení celkové měsíční splátky. Novou půjčku si můžete rozumně navýšit a získat tak finance na nejdůležitější případy. Jednu nižší splátku budete splácet snáze, i když to bude trvat o něco déle. Splacení půjček u předchozích poskytovatelů za vás navíc vyřídí banka, která vám poskytne konsolidaci.

Krajním řešením je oddlužení

Pokud problémy se dluhy nezačnete řešit co nejdříve, mohou vám hrozit exekuce. Není neobvyklé, že na jednu osobu je vedeno až několik exekučních řízení. V takové situaci už vám nikdo konsolidaci nenabídne. Posledním řešením, jak se dostat z dluhů, je oddlužení dle zákona. Není to ale snadné. 

Dnes je dlužník povinen uhradit alespoň 30 % svých závazků a po dobu pěti let musí vyjít s životním minimem. Poté je zbaven povinnosti uhradit zbytek dluhů a začíná žít s novým štítem. Samozřejmě musí splnit zákonné podmínky. Oddlužení není zdaleka schváleno všem.

Od letošního léta nastanou změny. Dlužník nebude muset uhradit ani oněch 30 %. To však neznamená, že dlužníci přestanou splácet své dluhy. Rozhodnutí bude nakonec na insolvenčním soudu, který zváží všechny okolnosti a rozhodne, zda bude dlužník zproštěn všech zbývajících dluhů či nikoliv. Dlužník bude celou dobu oddlužení pod bedlivým dohledem insolvenčního správce. 

Novela zákona nabídne druhou zkrácenou variantu na tři roky. Dlužník bude muset splatit nejméně 60 % svých dluhů. Pokud dlužník nesplatí zákonné minimum a soud nerozhodne jinak, vrátí se stav do momentu před zahájením oddlužení, a bude povinen uhradit vše.

Nechte si poradit od odborníků

Zdaleka ne každý si v takové situaci dokáže poradit. Neexistuje lepší rada, než využít pomoc a nechat si poradit řešení od odborníků. Rozhodně nemusí jít o drahé právníky či finanční poradce, které si dlužník nemůže dovolit. Naštěstí existují bezplatné poradny pro osoby ve finanční tísni.

Například Poradna při finanční tísni má pobočky v Praze, Ostravě a Ústí nad Labem, lze ale také poslat e-mail nebo zavolat. Při konzultaci se řeší celkový a vyčerpávající přehled závazků, do kterého patří nejen půjčky, ale tak nezaplacený nájem, výživné, pokuty atd. Online i osobní konzultace nabízí také Dluhová poradna, která má kamenné pobočky v Praze, Karlových Varech, Děčíně a Českých Budějovicích.