Jak podle RPSN poznat výhodnou půjčku?
článek byl přidán: 12.02.2021
Sjednání půjčky je dnes otázkou několika mála minut a kliknutí. Vlastně stačí jenom vybrat vhodného poskytovatele, nastavit parametry půjčky, počkat si na schválení žádosti a následně připsání peněz na účet. I přes novelu spotřebitelského zákona, která měla za úkol pročistit trh od nesolidních společností a nepoctivců, je ale mnohdy komplikované zorientovat se v nabídkách jednotlivých půjček. Naštěstí existují vodítko jménem RPSN, podle kterého poznáte, jak moc je půjčka výhodná či nikoli.
Co je RPSN? Nenechte se nachytat!
Spousta spotřebitelů vůbec netuší, co vlastně zkratka RPSN znamená, a že nejde o úrokovou sazbu, podle které řada z nich půjčku vybírá. RPSN je zkratkou slov „roční procentní sazba nákladů“ a jak už tenhle název napovídá, jde vlastně o procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.
Co všechno se do RPSN započítává?
Součástí RPSN je nejen samotný úrok půjčky, ale také další náklady, které se závazkem neodmyslitelně souvisí. Mezi ně patří například:
-
Poplatek za posouzení žádosti o půjčku
-
Poplatek za uzavření smlouvy
-
Poplatek za vedení a správu úvěrového účtu
-
Poplatek za převod peněžních prostředků
-
Poplatek za sjednané pojištění (např. životní pojištění, pojištění schopnosti splácet)
Samotné RPSN je potom uváděno v procentech a umožňuje tak snadné a rychlé porovnání více půjček mezi sebou. Výhodnou půjčku tak poznáte vcelku jednoduše – její RPSN je logicky nejnižší. Samotným porovnáním RPSN by ale váš proces výběru nejvýhodnější půjčky neměl končit.
| Mohlo by vás zajímat: Až do roku 2016 nemuselo být RPSN uvedeno u každé půjčky. Výjimky měly ze zákona například půjčky do 5000 Kč, úvěry nad 1 880 000 Kč a hypotéky. |
Jak na výpočet RPSN?
Pokud si chcete RPSN u vybrané nabídky ověřit, můžete si ho spočítat. Mějte ale na paměti to, že klasický výpočet RPSN není snadný a matematický oříšek představuje i pro zdatné matematiky.
Vzorec najdete třeba na stránkách ČOI společně s modelovými příklady. Pokud chcete vyzkoušet jednodušší metodu, využijte praktických online srovnávačů a kalkulaček, které za vás po zadání vstupních parametrů dokážou RPSN snadno spočítat během několika mála kliknutí.
-
Mohlo by vás zajímat: Pokud RPSN v úvěrové smlouvě poskytovatel neuvede, úrok se snižuje na úroveň diskontní sazby České národní banky (ČNB) ze dne, kdy byla smlouva uzavřena.
RPSN pomůže s filtrací nabíde
Ačkoli je RPSN dlouhodobě považováno za spolehlivý parametr půjčky, ne vždy musí znamenat tu nejvýhodnější nabídku. Ta se dnes totiž nejlépe pozná podle nejnižšího celkového přeplatku. Srovnat si půjčku podle výše RPSN tak vůbec není od věci a spotřebiteli dá informaci o tom, u které společnosti má smysl o půjčce vážně uvažovat.
Dalším krokem by pak mělo být vystavení tzv. předsmluvního formuláře, ve kterém se spotřebitel bezpečně dozví, jak vysoký je celkový přeplatek, který za půjčku zaplatí, protože se do něj zahrnuje nejen RPSN, ale třeba i různé bonusy za řádné splácení.
Vodítko u půjček i hypoték
RPSN ale nenajdete pouze u spotřebitelských úvěrů, ale také u hypoték. RPSN a hypotéka se ale samozřejmě také neobejde bez komplikací. Například vlivem konce fixace jsou již u stávající hypotéky další náklady minimální (např. neexistuje zde poplatek za poskytnutí úvěru), což může zkreslovat podobu RPSN. Proto je dobré i v tomto případě porovnávat více parametrů.
